شركة سامسونج للتأمين تلغي الرسوم بالكامل في صناعة التأمين لأول مرة... وتتسع حرب خفض رسوم صناديق التقاعد الفردية إلى جميع القطاعات
توفير الرسوم وحده غير كافٍ إذا كانت معدلات العائد منخفضة... يجب مقارنة الفروقات في المنتجات بين القطاعات المالية المختلفة
أعلنت شركة سامسونج للتأمين عن إلغاء رسوم صناديق التقاعد الفردية بشكل كامل اعتباراً من شهر أغسطس المقبل. وتمثل هذه الخطوة امتداداً لحرب خفض الرسوم التي كانت قد انطلقت في قطاع الأوراق المالية نحو قطاع التأمين. وبما أن صناديق التقاعد الفردية تُدار على مدى 10 إلى 20 سنة حتى التقاعد، فإن حتى الرسوم الصغيرة التي تتراوح بين 0.1% و0.3% سنوياً لا يمكن تجاهلها. لكن يجب عدم الاكتفاء بالنظر إلى كلمة "مجاني" عند نقل الحساب، بل يتعين مقارنة المنتجات الاستثمارية والخدمات أيضاً.
بحسب القطاع المالي في الأول من أغسطس، ستقوم شركة سامسونج للتأمين اعتباراً من الأول من أغسطس بإلغاء رسوم الإدارة والأصول لجميع حسابات صناديق التقاعد الفردية بغض النظر عن وقت الاشتراك والقناة المستخدمة وحجم الأموال المُودعة. كما سيستفيد المشتركون الحاليون من هذه المزايا دون الحاجة إلى تقديم طلب منفصل. وتُعتبر شركة سامسونج للتأمين الأولى في القطاع التأميني التي تلغي رسوم الإدارة لجميع مشتركيها دون شروط.
تتمثل الرسوم الرئيسية التي تفرضها الشركات المالية على صناديق التقاعد الفردية في رسوم الإدارة ورسوم الأصول. رسم الإدارة يمثل العائد على تقديم المنتجات ومعالجة تعليمات المشترك بشأن الإدارة. وترسم الأصول يُفرض مقابل حفظ وإدارة الأموال المُودعة. وعلى الرغم من اختلاف هذه الرسوم حسب الشركة المالية وطريقة الاشتراك، فإن النمط العام يقوم على خصم نسبة معينة من الأموال المُودعة سنوياً.
لنفترض أن معدل الرسم السنوي يبلغ 0.2%. فإذا كانت الأموال المُودعة 50 مليون وون، ستكون الرسوم السنوية 100 ألف وون. وبحساب بسيط، يترتب على ذلك خسارة 1 مليون وون على مدى 10 سنوات، و2 مليون وون على مدى 20 سنة. أما إذا بلغت الأموال المُودعة 100 مليون وون، فستصل الرسوم على مدى 20 سنة إلى 4 ملايين وون.
قد يكون الفرق الفعلي أكبر من ذلك. فالأموال التي تُخصم كرسوم تفقد فرصتها في تحقيق عوائد استثمارية. فإذا استثمرنا 50 مليون وون بمعدل عائد سنوي بنسبة 4% على مدى 20 سنة، فإن فرض رسم سنوي بنسبة 0.2% سيؤدي إلى فرق في الأصول النهائية يصل إلى حوالي 4.14 مليون وون مقارنة بعدم وجود رسوم. أما إذا بلغت الأموال المُودعة 100 مليون وون، فقد يصل الفرق إلى حوالي 8.28 مليون وون. وعلى الرغم من أن هذا الحساب مبسط يفترض معدل عائد ثابت سنوياً، إلا أنه يوضح كيف تؤثر الرسوم على العوائد المركبة في الاستثمارات طويلة الأجل.
تستمر حرب خفض رسوم صناديق التقاعد الفردية أيضاً في قطاعات البنوك والأوراق المالية. فالشركات الرائدة في مجال الأوراق المالية مثل شينهان إينفستمنت وميريتاست أسيت تلغي رسوم الإدارة والأصول للحسابات المفتوحة عبر الإنترنت. وقد وسعت بعض شركات الأوراق المالية هذه المزايا لتشمل حتى الحسابات المفتوحة من خلال الفروع. كما تقوم البنوك الرائدة بإلغاء أو تخفيض الرسوم للمشتركين الذين يفتحون حسابهم عبر الإنترنت أو يحتفظون بأموال مُودعة بحد أدنى معين.
غير أن النقطة المهمة هنا هي أن "صندوق التقاعد الفردي المجاني" لا يعني بالضرورة أن جميع التكاليف داخل الحساب تساوي صفراً. ما تلغيه الشركات المالية عادة هو رسوم الإدارة والأصول. لكن عند شراء صناديق الاستثمار من خلال صندوق التقاعد الفردي، قد تتحمل رسوماً إضافية مثل رسم إدارة الصندوق ورسم البيع. وصناديق المؤشرات المتداولة (ETF) أيضاً تترتب عليها رسوم إجمالية للمنتج نفسه بالإضافة إلى تكاليف المعاملات.
عند اختيار صندوق التقاعد الفردي، يجب أيضاً مقارنة خصائص الشركات المالية حسب نوعها. شركات الأوراق المالية توفر نطاقاً أوسع من المنتجات ذات العائد المتغير مثل صناديق المؤشرات المتداولة والصناديق الاستثمارية، بينما البنوك وشركات التأمين توفر بشكل أساسي منتجات بعائد مضمون مثل الحسابات الجارية والتأمين بسعر فائدة مضمون، مما يسهل على المشتركين الاختيار. وحتى داخل نفس القطاع، تختلف أنواع صناديق المؤشرات المتداولة والصناديق الاستثمارية المتاحة للمتاجرة وأسعار الفائدة للمنتجات ذات العائد المضمون من شركة مالية إلى أخرى. فقد توفر المحافظ على 100 ألف وون من الرسوم سنوياً إذا لم تكن هناك منتجات تريدها أو لم تتمكن من اختيار منتجات ذات معدل عائد أعلى، مما يؤدي إلى انخفاض معدل العائد وبالتالي تقليل الفوائد من نقل الحساب.
بالنسبة لأولئك الذين لديهم خبرة استثمارية محدودة، تعتبر خدمات الاستشارة بنفس أهمية الرسوم. يجب أيضاً التحقق مما إذا كان بإمكانك الحصول على استشارة بشأن توزيع أموال التقاعد وطرق استلام المعاش، وما إذا كان من السهل تبديل المنتجات والتحقق من معدل العائد من خلال التطبيق، وما إذا كانت الشركة توفر محفظة استثمارية تتناسب مع رغبتك في الاستثمار. يمكن مقارنة إجمالي الرسوم حسب الشركة المالية ورسوم الإدارة والأصول وإجمالي تكاليف الصندوق من خلال بوابة المعاشات المتكاملة التابعة لسلطة الرقابة المالية.
قال أحد متخصصي القطاع المالي: "يجب أولاً التحقق مما إذا كان يمكن نقل المنتجات الموجودة كما هي أثناء نقل الحساب، أو ما إذا كان يجب بيع المنتجات الموجودة". وأضاف: "إذا قمت بإنهاء العقد في منتصفه، فقد لا تحصل على سعر الفائدة المتفق عليه، وقد تحقق خسارة بناءً على سعر السوق في وقت البيع".
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.