11 بنكاً من أصل 16 يفرضون فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل العقارية
خمسة بنوك كبرى تسجل انقلاباً في الأسعار... فرق يصل إلى 0.37% في النقطة الواحدة
منظر عام من أحد فروع البنوك في سيول. [الصورة: وكالة يونهاب]
يفقد نظام إعادة التمويل قصده الأساسي، والمتمثل في تحويل القروض إلى منتجات ذات فائدة أقل لتخفيف عبء الفائدة على المقترضين. فقد ظهرت معدلات فائدة على قروض إعادة التمويل أعلى من فائدة القروض الجديدة العادية في عدد من البنوك. ويعزى ذلك إلى اتخاذ البنوك موقفاً متحفظاً في التعامل مع قروض إعادة التمويل، بالموازاة مع تشديد السلطات المالية لسياسة الإدارة الكمية للقروض الاستهلاكية.
أظهرت بيانات "مقارنة متوسطات أسعار الفائدة على القروض العادية وقروض إعادة التمويل حسب البنك" التي حصل عليها النائب بارك سونج-هون من حزب الحرية الكوري من هيئة الرقابة المالية، أنه من بين 16 بنكاً تعاملت بقروض عقارية في يوليو من هذا العام، كانت 11 منها تفرض متوسط فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل مقارنة بالقروض الجديدة العادية.
كانت أكبر فجوة سعرية لدى بنك آي إم، حيث بلغ معدل الفائدة على قروض إعادة التمويل 7.17% سنوياً، مقابل 4.84% على القروض العقارية الجديدة العادية، بفارق 2.33 نقطة مئوية. وسجلت بنوك جيونبوك وجيجو وبوسان وبنك الصيد أيضاً فوارق تتراوح بين 0.39 و0.53 نقطة مئوية لصالح القروض الجديدة.
كما تجلى انقلاب سعر الفائدة لدى البنوك الخمسة الكبرى (البنك الوطني كيه بي آي، شين هان، هانا، وي، وبنك إن إتش للزراعة). فمعدل الفائدة على قروض إعادة التمويل في بنك وي بلغ 4.71%، مقابل 4.34% على القروض العقارية الجديدة، أي بفارق 0.37 نقطة مئوية. وأظهر بنك إن إتش للزراعة وبنك هانا فروقاً بلغت 0.24 و0.18 نقطة مئوية على التوالي لصالح القروض الجديدة.
في المقابل، كان البنك الوطني كيه بي آي أقل معدل فائدة على القروض الجديدة بنسبة 4.36%، بينما بلغ معدل الفائدة على قروض إعادة التمويل 4.32%، أي بفارق 0.04 نقطة مئوية لصالح إعادة التمويل. وسجل بنك شين هان أيضاً فائدة أقل على قروض إعادة التمويل بمعدل 4.30% مقابل 4.42% على القروض الجديدة، بفارق 0.12 نقطة مئوية.
المستهلكون الماليون الذين بحثوا فعلاً عن تحويل قروضهم يستشعرون هذا الواقع بشكل مباشر. فهناك حالات لأفراد تخلوا عن فكرة إعادة التمويل بعد اكتشافهم أن الشروط لن تتحسن. قال أحد الموظفين الذي استشار البنك بشأن إعادة التمويل: "بعد الاستشارة ومقارنة الأسعار، تبين أن شروط القرض الجديد لإعادة التمويل أسوأ من القرض الحالي، بل أن معدل الفائدة أعلى منه، فقررت الاستمرار بالقرض القديم".
الوضع مشابه أيضاً في القروض الشخصية. فمن بين 16 بنكاً، كانت 10 منها تفرض معدلات فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل من القروض الشخصية الجديدة. ومن بين البنوك الخمسة الكبرى، كانت 4 بنوك فقط (باستثناء بنك وي) تفرض فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل الشخصية. وبلغ الفرق في بنك هانا أعلى مستوياته، حيث كان معدل الفائدة على القروض الشخصية الجديدة العادية 4.70%، بينما بلغ على قروض إعادة التمويل 5.72%، أي بفارق 1.02 نقطة مئوية.
غير أن السلطات المالية تشير إلى أنه من الصعب الحكم بناءً على متوسطات الفائدة وحدها على أن البنوك تضع معدلات فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل. فالمقترضون الذين يستخدمون القروض الجديدة والقروض الممولة مجدداً يختلفون من حيث الجدارة الائتمانية وقيمة الضمان وتكوين المنتج.
تم تطوير نظام إعادة التمويل للسماح للمستهلكين بتحويل قروضهم الحالية إلى منتجات ذات أسعار فائدة أقل، مما يقلل من عبء الفائدة على المقترضين. وبحسب لجنة الخدمات المالية، استفاد حوالي 420 ألف شخص من خدمة تحويل القروض حتى نهاية السنة الماضية، وبلغ متوسط المدخرات السنوية من الفوائد لكل شخص 1.69 مليون وون.
لكن مع ارتفاع أسعار السوق مؤخراً وتشديد شروط الاقتراض من البنوك، يشير المحللون إلى أن الفوائد الفعلية لإعادة التمويل التي يشعر بها المستهلكون لم تعد كما كانت من قبل. وخاصة مع توجيهات السلطات المالية بإدارة الحد الكمي للقروض الاستهلاكية، فقد أصبحت البنوك أكثر تحفظاً في تشغيل حدودها القرضية وحجم التعاملات، مما أدى إلى تراجع نشاط البيع للقروض الجديدة وقروض إعادة التمويل معاً. وقال مسؤول في القطاع المالي: "من وجهة نظر البنك، القروض بحد ذاتها تخضع لقيود تنظيمية كثيرة حالياً، مما أدى إلى تراجع في حجم القروض الممنوحة".
بارك سونج-هون، النائب، قال: "بما أن هذا النظام مصمم للسماح للمستهلكين بالبحث عن أسعار فائدة أقل وتحويل قروضهم، فمن الطبيعي أن يشكك المستهلكون في فعاليته"، وأضاف: "على السلطات المالية أن تتحقق من أسباب انقلاب سعر الفائدة، وأن تقيّم مدى نجاح هذا النظام بالفعل في تقليل عبء الفائدة على المقترضين".
أظهرت بيانات "مقارنة متوسطات أسعار الفائدة على القروض العادية وقروض إعادة التمويل حسب البنك" التي حصل عليها النائب بارك سونج-هون من حزب الحرية الكوري من هيئة الرقابة المالية، أنه من بين 16 بنكاً تعاملت بقروض عقارية في يوليو من هذا العام، كانت 11 منها تفرض متوسط فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل مقارنة بالقروض الجديدة العادية.
كانت أكبر فجوة سعرية لدى بنك آي إم، حيث بلغ معدل الفائدة على قروض إعادة التمويل 7.17% سنوياً، مقابل 4.84% على القروض العقارية الجديدة العادية، بفارق 2.33 نقطة مئوية. وسجلت بنوك جيونبوك وجيجو وبوسان وبنك الصيد أيضاً فوارق تتراوح بين 0.39 و0.53 نقطة مئوية لصالح القروض الجديدة.
كما تجلى انقلاب سعر الفائدة لدى البنوك الخمسة الكبرى (البنك الوطني كيه بي آي، شين هان، هانا، وي، وبنك إن إتش للزراعة). فمعدل الفائدة على قروض إعادة التمويل في بنك وي بلغ 4.71%، مقابل 4.34% على القروض العقارية الجديدة، أي بفارق 0.37 نقطة مئوية. وأظهر بنك إن إتش للزراعة وبنك هانا فروقاً بلغت 0.24 و0.18 نقطة مئوية على التوالي لصالح القروض الجديدة.
في المقابل، كان البنك الوطني كيه بي آي أقل معدل فائدة على القروض الجديدة بنسبة 4.36%، بينما بلغ معدل الفائدة على قروض إعادة التمويل 4.32%، أي بفارق 0.04 نقطة مئوية لصالح إعادة التمويل. وسجل بنك شين هان أيضاً فائدة أقل على قروض إعادة التمويل بمعدل 4.30% مقابل 4.42% على القروض الجديدة، بفارق 0.12 نقطة مئوية.
المستهلكون الماليون الذين بحثوا فعلاً عن تحويل قروضهم يستشعرون هذا الواقع بشكل مباشر. فهناك حالات لأفراد تخلوا عن فكرة إعادة التمويل بعد اكتشافهم أن الشروط لن تتحسن. قال أحد الموظفين الذي استشار البنك بشأن إعادة التمويل: "بعد الاستشارة ومقارنة الأسعار، تبين أن شروط القرض الجديد لإعادة التمويل أسوأ من القرض الحالي، بل أن معدل الفائدة أعلى منه، فقررت الاستمرار بالقرض القديم".
الوضع مشابه أيضاً في القروض الشخصية. فمن بين 16 بنكاً، كانت 10 منها تفرض معدلات فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل من القروض الشخصية الجديدة. ومن بين البنوك الخمسة الكبرى، كانت 4 بنوك فقط (باستثناء بنك وي) تفرض فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل الشخصية. وبلغ الفرق في بنك هانا أعلى مستوياته، حيث كان معدل الفائدة على القروض الشخصية الجديدة العادية 4.70%، بينما بلغ على قروض إعادة التمويل 5.72%، أي بفارق 1.02 نقطة مئوية.
غير أن السلطات المالية تشير إلى أنه من الصعب الحكم بناءً على متوسطات الفائدة وحدها على أن البنوك تضع معدلات فائدة أعلى على قروض إعادة التمويل. فالمقترضون الذين يستخدمون القروض الجديدة والقروض الممولة مجدداً يختلفون من حيث الجدارة الائتمانية وقيمة الضمان وتكوين المنتج.
تم تطوير نظام إعادة التمويل للسماح للمستهلكين بتحويل قروضهم الحالية إلى منتجات ذات أسعار فائدة أقل، مما يقلل من عبء الفائدة على المقترضين. وبحسب لجنة الخدمات المالية، استفاد حوالي 420 ألف شخص من خدمة تحويل القروض حتى نهاية السنة الماضية، وبلغ متوسط المدخرات السنوية من الفوائد لكل شخص 1.69 مليون وون.
لكن مع ارتفاع أسعار السوق مؤخراً وتشديد شروط الاقتراض من البنوك، يشير المحللون إلى أن الفوائد الفعلية لإعادة التمويل التي يشعر بها المستهلكون لم تعد كما كانت من قبل. وخاصة مع توجيهات السلطات المالية بإدارة الحد الكمي للقروض الاستهلاكية، فقد أصبحت البنوك أكثر تحفظاً في تشغيل حدودها القرضية وحجم التعاملات، مما أدى إلى تراجع نشاط البيع للقروض الجديدة وقروض إعادة التمويل معاً. وقال مسؤول في القطاع المالي: "من وجهة نظر البنك، القروض بحد ذاتها تخضع لقيود تنظيمية كثيرة حالياً، مما أدى إلى تراجع في حجم القروض الممنوحة".
بارك سونج-هون، النائب، قال: "بما أن هذا النظام مصمم للسماح للمستهلكين بالبحث عن أسعار فائدة أقل وتحويل قروضهم، فمن الطبيعي أن يشكك المستهلكون في فعاليته"، وأضاف: "على السلطات المالية أن تتحقق من أسباب انقلاب سعر الفائدة، وأن تقيّم مدى نجاح هذا النظام بالفعل في تقليل عبء الفائدة على المقترضين".
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.