رصيد قروض منصات التمويل الند للند يبلغ 235.97 مليار وون..أعلى مستوى منذ بدء جمع الإحصائيات
تضاعف القروض الشخصية أربع مرات خلال 8 أشهر..تأثير البالون في القطاع غير المصرفي
اللجوء إلى قروض ثانوية لتسديد الأقساط النهائية..مخاوف من أعباء الفائدة المرتفعة
# عندما تقدم الموظف أ على طلب قرض برهن عقاري لدى البنك لتسديد القسط النهائي لشقته، لم يتمكن من الحصول على المبلغ المطلوب. وحتى بعد إضافة مدخراته الخاصة، بقي ينقصه 50 مليون وون، فاضطر في النهاية للالتجاء إلى منصة تمويل ند للند برسم فائدة سنوية بلغت 10%. قال الموظف أ: "بالتأكيد معدل الفائدة أعلى من فائدة قرض الرهن العقاري البنكي، لكن مع اقتراب موعد تسديد القسط النهائي، لم يكن أمامي خيار آخر".
يلجأ المقترضون الذين لم يحصلوا على تمويل كافٍ من البنوك لشراء العقار إلى منصات التمويل الند للند لسد العجز. وفي ظل انخفاض حدود قروض الرهن العقاري وتراجع معاملات البنوك الإقراضية، بدأ المقترضون يسعون لجمع الأموال من خلال قروض شخصية وتسهيلات إضافية أخرى في القطاع غير المصرفي، في ظاهرة توصف بـ "تأثير البالون".
وفقا لمركز التمويل الند للند، بلغ إجمالي رصيد القروض لدى 46 منصة تمويل ند للند محلية، حتى نهاية الشهر الماضي، 235.97 مليار وون. وهذا يمثل زيادة بمقدار 9.26 مليار وون (بنسبة 4.1%) مقارنة بـ 226.71 مليار وون في الشهر السابق. وتعتبر هذه أعلى قيمة منذ بدء جمع الإحصائيات في يونيو 2021، وتمثل زيادة بنسبة 35.6% مقارنة بـ 174 مليار وون في يناير من هذا العام.
يواجه المشترون المتطلعون لشراء العقارات صعوبة متزايدة في تغطية احتياجاتهم من خلال القروض البنكية وحدها، مما يدفعهم للبحث عن قنوات تمويل إضافية. حيث تحدد حدود قروض الرهن العقاري المبلغ الذي يمكن الحصول عليه، كما أن حدود القروض الشخصية مقيدة بالدخل السنوي. وعندما يثبت أن مدخراتهم وقروضهم البنكية غير كافية لتغطية رأس المال أو القسط النهائي، يلجأون إلى قنوات مثل منصات التمويل الند للند.
في الواقع، تُشاع على المنتديات الإلكترونية والمجتمعات الافتراضية طرق لتغطية الأقساط النهائية المتبقية من خلال قروض من منصات التمويل الند للند أو شركات الإقراض غير البنكية. إنها استراتيجية تقوم على تعظيم الحصول على الأموال من البنوك أولاً، ثم اللجوء إلى القطاع غير المصرفي لسد الفجوة المتبقية.
يلاحظ السوق على وجه الخصوص ارتفاعاً حاداً في القروض الشخصية عبر منصات التمويل الند للند. ارتفع رصيد القروض الشخصية من 174 مليار وون في يناير إلى 687.4 مليار وون في الشهر الماضي، أي بزيادة تقريباً رباعية. وهذا يعني ارتفاعاً بمقدار 513.4 مليار وون على مدى 8 أشهر فقط. وارتفعت نسبة هذه القروض من إجمالي قروض منصات التمويل الند للند من 10% خلال نفس الفترة إلى 29%.
يعزو المتخصصون في القطاع المالي هذه الزيادة إلى تحول الطلب من المقترضين الذين فشلوا في الحصول على التمويل الكافي من البنوك وشركات بطاقات الائتمان إلى منصات التمويل الند للند. وبالإضافة إلى الطلب على تمويل شراء العقارات، يشهد القطاع تدفقاً متزايداً من متوسطي ومنخفضي الجدارة الائتمانية الذين يسعون للحصول على قروض إضافية لتلبية احتياجات المعيشة والنفقات الطارئة.
في أعقاب تشديد القيود الائتمانية في 27 يونيو من العام السابق، تم تقييد حدود القروض الشخصية البنكية بالدخل السنوي، وتم أيضاً تقليل حدود قروض البطاقات الائتمانية التي كانت بمثابة قناة للحصول على التمويل الطارئ. وقد أدى هذا إلى تضييق خيارات المقترضين في الحصول على الأموال. ومع ارتفاع عوائق الحصول على القروض في القطاع البنكي، بدأت منصات التمويل الند للند، التي تتمتع بتأثر أقل من القيود، تبرز كقنوات بديلة للتمويل في ظاهرة وصفت بـ "تأثير البالون".
يتوقع المتخصصون في القطاع المالي أن يستمر تدفق الطلب نحو القطاع غير المصرفي في المدى المنظور، طالما تبقى القيود على القروض الأسرية سارية المفعول.
غير أن المشكلة تكمن في أنه مع كل زيادة في الأموال المقترضة، تزداد أيضاً أعباء الفائدة. معدلات الفائدة على قروض منصات التمويل الند للند تختلف حسب المنتج والجدارة الائتمانية للمقترض. فالحصول على قرض إضافي بمبلغ 100 مليون وون برسم فائدة سنوية بنسبة 10% ينطوي على عبء فائدة شهري يبلغ حوالي 830 ألف وون (بناءً على نموذج الدفعة الواحدة عند الاستحقاق). وعندما تُضاف هذه الفائدة إلى فوائد قروض الرهن العقاري والقروض الشخصية الأخرى، يواجه المشتري عبء تسديد كبير حتى بعد شراء العقار.
المقترضون الذين يحملون قروضاً من عدة مؤسسات مالية قد يحلون مشكلة النقص الفوري في الأموال بقرض إضافي، لكن قدرتهم على تسديد الأصل والفائدة قد تضعف. التركيز على جمع الأموال لشراء العقار قد يؤدي إلى تقليل الأموال المتاحة للنفقات اليومية وسداد القروض السابقة.
قال مسؤول في القطاع المالي: "مع تشديد القيود على القروض البنكية، بدأت منصات التمويل الند للند، ذات القيود الأقل نسبياً، تبرز كقنوات بديلة للتمويل. وبما أن الأكثر تأثراً بهذه القيود هم متوسطو ومنخفضو الجدارة الائتمانية، فمن الضروري إجراء مراقبة دقيقة ومتابعة نشطة لمنع وقوعهم في أزمة ائتمانية، إلى جانب الحاجة إلى برامج دعم حكومية فاعلة."
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.