العقود الجديدة تشهد انخفاضاً مستمراً تحت تأثير تراجع معدل المواليد والشيخوخة
تعزيز وظائف تمويل التقاعد والسحب المبكر لتأمين هامش العقد المرجح (CSM)
في الوقت الذي تشهد فيه العقود الجديدة للتأمين مدى الحياة انخفاضاً مستمراً، تبادر شركات التأمين إلى تعزيز وظائف تمويل التقاعد والسحب المبكر من أجل تمايز منتجاتها. وتعكس هذه الخطوة محاولة لزيادة الاستفادة من التأمين مدى الحياة قبل الوفاة، والذي كان يركز تقليدياً على الحماية عند الوفاة، بهدف تأمين الطلب الجديد.
وبحسب نظام المعلومات الإحصائية المالية لهيئة الإشراف المالي في كوريا الجنوبية، بلغت قيمة العقود الجديدة المتراكمة للتأمين مدى الحياة التي أجرتها شركات التأمين على الحياة المحلية في النصف الأول من هذا العام 27.5232 تريليون وون كوري، مسجلة انخفاضاً بنسبة 3.23% مقارنة بالفترة نفسها من العام السابق.
وتظهر قيم العقود الجديدة السنوية أيضاً نمطاً تنازلياً. فقد انخفضت قيمة العقود الجديدة للتأمين مدى الحياة من 65.462 تريليون وون في عام 2023، إلى 58.2417 تريليون وون في عام 2024، ثم إلى 57.8028 تريليون وون في العام الماضي.
يُعتبر التأمين مدى الحياة بصفة أساسية وسيلة يعتمد عليها العائل الرئيسي في الأسرة لضمان الاستقرار الاقتصادي للأسرة بعد وفاته. غير أن التغيرات الديمغرافية الناجمة عن تراجع معدل المواليد والشيخوخة، إلى جانب عبء أقساط التأمين، تجعل من الصعب تأمين طلب جديد على أساس المنتجات التقليدية التي تركز على الحماية عند الوفاة فقط.
من جهتها، لا تستطيع شركات التأمين التخلي عن سوق التأمين مدى الحياة. فقد أصبح ضمان هامش العقد المرجح (CSM)، الذي يعكس الأرباح المستقبلية، أكثر أهمية منذ تطبيق معايير المحاسبة الدولية الجديدة (IFRS17)، مما جعل ربحية تأمين الحماية مؤشراً إدارياً رئيسياً.
قال متحدث باسم القطاع المالي: "بينما ينخفض الطلب على التأمين مدى الحياة في الفئات العمرية الأصغر، لا تزال نسبة الالتزام بالتأمين مرتفعة نسبياً لدى الأشخاص فوق سن الأربعين، بغض النظر عن الجنس".
وبناءً على ذلك، تقوم شركات التأمين بتنويع هياكل منتجاتها للسماح للمشتركين باستخدام الأموال خلال حياتهم، مع الحفاظ على وظيفة الحماية عند الوفاة. ومن أمثلة ذلك صرف تمويل المعيشة بعد التقاعد أو السماح بالسحب المبكر من الأقساط المدفوعة.
أطلقت شركة إن إتش الزراعية للتأمين على الحياة في هذا الشهر منتج "تأمين إن إتش مدى الحياة ثنائي المراحل". وتتمثل السمة المميزة في تقسيم فترة دفع الأقساط إلى مرحلتين، حيث يتم خفض قسط المرحلة الثانية إلى حوالي 20% من قسط المرحلة الأولى. تم تصميم المنتج ليسمح بتعديل عبء الأقساط وفقاً لمرحلة الدفع.
كما تتضمن الوثيقة خياراً إضافياً يوفر مخصصات معيشة شهرية بقيمة مليون وون لمدة 5 سنوات عند التحويل إلى تخطيط تمويل التقاعد، وبعد ذلك يتم صرف تمويل المعيشة حتى النهاية في حالة البقاء.
أطلقت شركة دي بي للتأمين ضد الأضرار أيضاً في هذا الشهر منتج "تأمين العودة مدى الحياة الفعّال والسعيد". يجمع المنتج بين إمكانية السحب المبكر من الأقساط المدفوعة مع الحفاظ على وظيفة الحماية عند الوفاية. ووفقاً لإرشادات المنتج، يتم ضمان 100% من مبلغ التأمين حتى وإن تم سحب إجمالي الأقساط المدفوعة.
غير أن المدى الفعلي لفائدة هذه الوظائف للمشتركين قد يختلف بناءً على شروط العقد مثل إجمالي الأقساط المدفوعة ووقت السحب المسموح به وقيمة استرجاع الإلغاء بعد السحب.
قال متحدث باسم القطاع المالي: "يشهد الطلب على المنتجات المدمجة مع التأمين مدى الحياة والمصممة وفقاً لمراحل دورة الحياة توسعاً في الآونة الأخيرة، كما يتزايد عدد العملاء الذين يرغبون في تلقي الحماية فقط في الحالات التي يكون فيها التأمين ضرورياً، لذلك نحن نبحث عن منتجات بديلة ذات صلة".
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.