البنوك الرقمية تتقدم بسبب قلق شركات البطاقات من الرسوم الإضافية... فرصة لاستقطاب مستخدمي آيفون
ربط بطاقات الخصم المباشر يعزز التوسع المتوقع... تقاسم التكاليف بين الشركاء المتحالفين عامل حاسم
يتزايد احتمال أن تقدم البنوك الرقمية على توسيع خدماتها مع أبل بي قبل كبرى شركات البطاقات التقليدية التي تتحفظ على الاعتماد على هذه التقنية. فقد بدأت كاكاو بنك وتوس بنك في تجهيز بطاقاتهما الائتمانية للربط مع أبل بي، حيث تسعى لإطلاق الخدمة قبل نهاية السنة الحالية. وتنظر شركات البطاقات بقلق إلى الرسوم الإضافية، بينما قد تشكل هذه الخطوة فرصة للبنوك الرقمية لاستقطاب مستخدمي آيفون وزيادة استخدام حساباتها.
ووفقاً لما ذكرته مصادر من القطاع المالي في الثاني عشر من الشهر الجاري، فإن كاكاو بنك وتوس بنك انتهت من التحضيرات التقنية لاعتماد أبل بي وتسعى لإطلاق الخدمة قبل نهاية السنة. ويتوقع أن يبدأ كاكاو بنك الخدمة في وقت مبكر من هذا الشهر. غير أن كلا الشركتين لم تعلنا موقفهما الرسمي بشأن التبني والموعد المحدد للإطلاق.
حالياً، هيونداي كارد هي الشركة الوحيدة المرخصة لتقديم خدمة أبل بي محلياً. كما ورد أن شين هان كارد و كيه بي كوك مين كارد تخضعان لمراجعة اللوائح كشركتي متأخرتين، إلا أنهما لم تبدآ الخدمة بعد. وإذا أطلقت البنوك الرقمية الخدمة أولاً، فسيتمكن المستهلكون الراغبون في استخدام أبل بي من الاختيار بين بطاقات الخصم المباشر بالإضافة إلى بطاقات هيونداي.
يتمثل السبب الرئيسي لتحفظ شركات البطاقات في قلقها من الأعباء المالية. تُقدّر رسوم أبل بي بحوالي 0.15% من قيمة الصفقة. وأمام تراجع معدلات رسوم الفروع والقيود التنظيمية على الإقراض الصادرة من السلطات المالية، تواجه شركات البطاقات صعوبات في تحقيق الربحية، مما يجعلها مترددة في تحمل تكاليف إضافية دون التأكد من زيادة العملاء والمعاملات. قد يختلف العبء المالي الفعلي بناءً على شروط العقد الخاص بكل شركة.
سياسة الرسوم لدى سامسونج بي تشكل متغيراً آخر يراقبه القطاع. حالياً، لا تفرض سامسونج بي رسوماً منفصلة على شركات البطاقات. غير أنه إذا زاد عدد المشاركين في أبل بي، قد تعيد سامسونج إلكترونيكس النظر في سياستها بشأن الرسوم.
عند إدراج أبل بي في السوق المحلية عام 2023، أعلنت سامسونج إلكترونيكس عن نيتها عدم تمديد اتفاق الرسوم المجاني مع شركات البطاقات، مما أثار احتمالات فرض رسوم. وفي وقت لاحق من شهر يوليو من تلك السنة، قررت سامسونج الحفاظ على سياسة الرسوم المجاني.
نظراً لضخامة حجم المعاملات في سامسونج بي، فإن قرار فرض رسوم سيؤثر بشكل كبير على نفقات شركات البطاقات. في عام 2024، بلغت قيمة المعاملات عبر سامسونج بي 88 تريليون وون. إذا طُبّقت نسبة 0.15% المعروفة عن رسوم أبل بي بشكل مباشر، فقد تصل التكاليف السنوية إلى حوالي 132 مليار وون. غير أن هذا الحساب يفترض تطبيق نسبة موحدة على إجمالي المعاملات، ولم يتم البت بعد في قرار فرض رسوم على سامسونج بي أو تحديد النسبة.
قد تكون الفائدة الفعلية للبنوك الرقمية من اعتماد أبل بي مختلفة. فبما أن هذه البنوك تعتمد على تطبيقات الهاتف الذكي في عملياتها، فإن تحسين سهولة الدفع لمستخدمي آيفون قد يساعدها على جذب عملاء جدد وتفعيل استخدام بطاقات الخصم المباشر لدى العملاء الحاليين. وقد تؤدي زيادة استخدام حسابات الدفع إلى ضمان عملاء كمتعاملين رئيسيين وتدفق أموال من الودائع.
يمكن استخدام أبل بي أيضاً لجذب المستخدمين الشباب. وفقاً لاستطلاع أجرته مؤسسة جالوب في يوليو الماضي حول استخدام الهواتف الذكية، استخدم 19% من مستخدمي الهواتف الذكية في كوريا الجنوبية هاتف آيفون. وعلى وجه الخصوص، بلغت نسبة استخدام آيفون بين المستخدمين في العشرينات من العمر 53%، أي أكثر من النصف.
مع ذلك، لا تخلو البنوك الرقمية من عبء الرسوم. نظراً لأن بطاقات الخصم المباشر للبنوك الرقمية تستخدم شبكات الدفع الخاصة بشركات البطاقات الشريكة، فإن السؤال الحاسم يتعلق بكيفية تقاسم الرسوم والتكاليف ذات الصلة بناءً على اعتماد أبل بي. كما يجب مراقبة ما إذا كانت زيادة العملاء الفعلية واستخدام الخدمة بعد إطلاقها ستعوض عن هذه التكاليف.
قال مسؤول من القطاع المالي: "خدمات الدفع تعتمد على من يتمكن من الاستقرار في حياة العملاء اليومية أولاً، ولذلك لا يمكن تجاهل فائدة الاستحواذ المبكر على السوق. وإذا قامت البنوك الرقمية بتوسيع نقاط الاتصال مع العملاء بينما تناقش شركات البطاقات مختلف المصالح، فقد يؤدي ذلك إلى تضييق موقف شركات البطاقات التقليدية في المنافسة المستقبلية."
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.