تقلص قاعدة الودائع والمدخرات يؤثر على الإقراض... انخفاض أرصدة الاستقبال بنسبة 14%
محدودية حدود القروض المضمونة تحد من الاستخدام... احتمالية السحب المبكر للودائع
تراجعت أرصدة قروض الودائع والمدخرات المضمونة في مصارف التوفير بنسبة تقارب 20% خلال ثلاث سنوات. ويعزى هذا التراجع إلى انتقال الأموال نحو أسواق الأسهم وضعف قدرة مصارف التوفير على المنافسة في استقطاب الودائع، مما أدى إلى تراجع الودائع والمدخرات نفسها المستخدمة كضمان. وهذا يتناقض مع الاتجاه الصعودي الذي تشهده قروض الودائع والمدخرات المضمونة في البنوك التجارية الكبرى الخمسة في الفترة الأخيرة.
وفقاً لبيانات هيئة الإشراف المالي الكورية عن الفترة المنتهية في نهاية الربع الأول من العام الحالي، بلغ إجمالي أرصدة قروض الودائع والمدخرات المضمونة في 79 مصرف توفير على المستوى الوطني 90.833 مليار وون كوري. وهذا يمثل انخفاضاً بنسبة 5.6% مقارنة بنهاية العام الماضي البالغ 96.23 مليار وون. وعند المقارنة مع نهاية شهر مارس من سنة 2023 البالغ 111.866 مليار وون، يظهر تراجع بنسبة 18.8%.
قروض الودائع والمدخرات المضمونة هي منتج يسمح للعملاء باستقراض ما يصل إلى 95% من رصيد الوديعة أو المدخرات لديهم كحد أقصى. لا تخضع هذه القروض لتنظيمات نسبة الالتزام بسداد الدين الإجمالي (DSR)، وتتمتع بأسعار فائدة أقل من القروض الائتمانية العادية، مما يجعلها خياراً شائعاً عند الحاجة العاجلة لتمويل قصير الأجل.
يعتبر تقلص قاعدة استقبال الودائع السبب الرئيسي وراء انخفاض قروض الودائع والمدخرات المضمونة في مصارف التوفير. وفقاً لنظام الإحصاءات الاقتصادية بالبنك المركزي الكوري، انخفضت أرصدة الودائع والمدخرات في مصارف التوفير من 116.0431 تريليون وون في مارس 2023 إلى 99.574 تريليون وون في مارس من العام الحالي، بانخفاض بلغ 14.2%. وفي الفترة نفسها، انخفضت أرصدة قروض الودائع والمدخرات المضمونة بنسبة 18.8%. وهذا يدل على أن تراجع الودائع والمدخرات نفسها، وهي الأساس لهذا النوع من القروض، قد أدى إلى تراجع العروض الائتمانية المرتبطة بها.
يُرجع المحللون تأثير ذلك أيضاً إلى انتقال الأموال من قطاع الودائع والمدخرات في مصارف التوفير إلى سوق الأوراق المالية بسبب النشاط القوي في الأسواق خلال العام الحالي. تشير التقارير من القطاع إلى احتمالية لجوء بعض العملاء إلى السحب المبكر للودائع والمدخرات بدلاً من الاستفادة من قروض الودائع والمدخرات المضمونة عند الحاجة للأموال الطارئة. والسبب في ذلك أن العديد من منتجات الودائع والمدخرات بأسعار فائدة مرتفعة تتسم بحدود شهرية منخفضة للإيداع، مما يحد من قيمة الأموال التي يمكن استقراضها عبر هذه القروض.
قال أحد المسؤولين في مصرف توفير: "حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة على الودائع والمدخرات في مصارف التوفير، فإن الحد الأدنى للإيداع الشهري منخفض جداً، مما يجعل المبلغ الذي يمكن استقراضه كضمان في كثير من الحالات لا يتجاوز 5 ملايين وون. عندما يكون هناك حاجة فورية للأموال، يتطلب الأمر إيداع أموال لمدة ستة أشهر على الأقل لتجميع مبلغ كبير. لكن في حالات الطوارئ المالية، قد لا يكون المبلغ المتاح عبر القروض المضمونة كافياً، مما يدفع البعض إلى السحب المبكر للودائع".
تشهد البنوك التجارية الكبرى الخمسة اتجاهاً مختلفاً. فقد ارتفعت أرصدة قروض الودائع والمدخرات المضمونة لديها في يوليو من العام الحالي مقارنة بنفس الفترة من العام السابق. يفسر ذلك بأن تشديد تنظيمات الإقراض جعل العملاء يسعون بشكل متزايد للحصول على قروض الودائع والمدخرات المضمونة، وذلك لأنها لا تخضع لتنظيمات نسبة الالتزام بسداد الدين الإجمالي وتتمتع بأسعار فائدة منخفضة نسبياً. بالمقابل، تشهد مصارف التوفير انخفاضاً حاداً في أرصدة الودائع والمدخرات، مما يقلل القاعدة الأساسية لدعم هذا النوع من الإقراض.
مع ذلك، قد يتغير هذا الاتجاه في المستقبل نظراً لبدء الأسواق المالية تحقيق بعض الاستقرار وللجهود التي تبذلها مصارف التوفير لزيادة أسعار الفائدة على الودائع والمدخرات لاستقطاب المزيد من الأموال. إذا بدأت أرصدة الودائع والمدخرات في مصارف التوفير بالارتفاع مجدداً، قد يطرأ تغيير على اتجاه الانخفاض في قروض الودائع والمدخرات المضمونة، الأمر الذي يستحق المراقبة والدراسة.
قال مسؤول آخر في مصرف توفير: "قروض الودائع والمدخرات المضمونة هي منتج يستخدمه العملاء بصفة مؤقتة لبضعة أسابيع أو أشهر عندما لا يملكون سيولة فورية أو عندما تُغلق أمامهم طرق الاستقراض الأخرى. عندما تتعافى أرصدة الودائع والمدخرات وترتفع عتبات القروض الأخرى، يمكن أن تحافظ الطلب على هذه القروض على مستوى معين ومستقر من الاستخدام".
* تمت ترجمة هذا المقال تلقائيًا بواسطة الذكاء الاصطناعي.